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小额信贷,为小微企业圆梦
发布日期: 2015-02-03 15:08:12 作者: admin 点击数:0

      小微企业活力是体现全球经济的一个风向标,但相较于大中企业,小微企业具有规模小、抗风险能力不足、融资难等先天弱势。发达国家和新兴市场国家在鼓励、扶持小微企业发展方面均有着眼,从税收、财政、就业政策上的支持到社会各界的认同,都积聚了不少经验和教训。

  小微企业的发展离不开政策的输血,而企业成功的关键还在于自身的造血能力。如何从广阔市场找准切入点?如何以持久的创新为企业注入不竭动力?如何在与大中企业的竞争中留住市场、拓展市场?如何在成长中完善管理制度,加强制度创新能力?本报驻外记者就这些问题对国外小微企业进行了一些深入调查与采访,以期揭示小微企业发展之道。

  来自土耳其的埃迪在纽约拥有一家地中海菜式餐馆。埃迪一直想把他的餐厅翻修一新,使其更具家乡气息,却苦于没有足够的资金。埃迪曾寄希望于向银行贷款,但遭到7家不同银行的拒绝。幸运的是,最终他在安信永国际(安信永)的帮助下实现了餐馆翻新的愿望。今天,他的餐馆不仅成为挑剔的纽约食客品尝地中海菜肴的首选之地,也为许多土耳其人提供了家的感觉和味道。

  作为微型金融服务业的先驱,成立于1961年的全球非营利机构安信永目前已帮助非洲、亚洲、美洲的31个国家设立了62家小额信贷机构,为有创业梦想的小微企业提供融资服务,并获得了巨大成功。安信永高级副总裁布鲁斯在接受本报记者采访时表示,小额信贷这个概念虽然已提出有一段时间,但目前还处在萌芽阶段。尤其在中国、印度、印尼这样的发展中国家,小微企业的融资需求巨大,解决它们的资金难题对国家经济和社会民生的发展都具有重大意义。

  资金问题一直是困扰许多小微企业发展甚至起步的大问题。欧美银行业普遍不景气,进而导致银行信贷门槛升高,这让许多小微企业的处境雪上加霜。据安信永统计,对于社区或某些个体户来说,一笔较小数额的贷款就可能产生深远的影响。

  来自哥伦比亚的桑德拉在移居美国之后,曾做过所有她能得到的工作:保姆、女佣和美发店雇员,但她的梦想却是成为一名服装设计师。“人们总是鼓励我坚持自己的理想,但是进入这个行业确实面临着许多障碍。”包括资金问题在内的阻力一直让她犹豫不决。由于没有信用记录,桑德拉的贷款请求频频遭到拒绝。当她向安信永递交申请时,发现安信永的贷款标准和其他银行多有不同。桑德拉将其获得的第一笔数额为6000美元的贷款用于租用店面并办了两场时装秀。虽然丈夫在她事业刚刚起步之时失去了工作,但目前桑德拉的收入已经足够支撑整个家庭渡过难关。“如果没有小额信贷的支持,这一切都不会实现。”桑德拉说。

  安信永是美国最大的小额信贷机构。自1991年以来,该机构已经为超过2.4万名客户贷得了约2.77亿美元,至今还在为46个州的超过5100名借贷方提供服务。据布鲁斯介绍,美国虽然拥有比较完善的信用体系,却没有太多的小额信贷机构。尽管是一家美国机构,但安信永的第一笔“生意”是在委内瑞拉做成的。在那里,安信永为创业学生提供小额贷款。“那时候小额信贷的概念尚未完全形成,后来我们还曾为社区基础设施建设提供融资,并逐渐把业务拓展到其他拉美国家。”

  据布鲁斯介绍,目前全球范围内的小额信贷机构面临着许多挑战:首先,亟须建立一套除传统信用体系外新的信贷评价体系,比如存款、保险、抵押等金融产品也可以纳入评估考量标准;其次,需要利用新的科技降低成本,目前的小额信贷进行实地评估等工作的劳动力成本还较高,需要充分利用新技术创新降低这方面的开支;最后,许多地区小微企业的信贷需求很大,但是市场却没有被充分开发。小额信贷发展不过30多年,还需要很多的全球协作。

  关于中国,布鲁斯表示,希望越来越多的小微企业创业者能够意识到小额信贷这样的金融工具可以给企业带来资金,希望中国的小微企业都能够考虑建立自己的信用记录并意识到良好的信用记录对于企业发展的重要性。中国的小额信贷市场潜力十分巨大,需要更多政府政策、民间资本和社会团体的支持,以及未来对小微企业家们的引导和教育。